В предишната статия видяхме как да проследиш доходите и разходите си и да разбереш какъв е резултатът за месеца. Ако остава сума, следва въпросът как да я използваш. Една от първите задачи е да изградиш резерв за непредвидени ситуации.
Знам колко трудно е да мислиш за резерв, когато парите едва стигат до края на месеца. Но не е нужно да събереш цялата сума наведнъж. Първата стъпка е да определиш какво би ти дало сигурност и постепенно да започнеш да го изграждаш.
Какво наричаме резерв
Резервът е предварително отделена сума, до която можеш да получиш достъп, когато възникне важен непредвиден разход или временно останеш без доход. Той има конкретна цел и не е просто остатъкът по банковата сметка в края на месеца.
За да знаеш с какво разполагаш, трябва да можеш да отговориш на три въпроса: колко е резервът, къде се намира и колко бързо можеш да използваш парите. Ако стойността на даден актив се колебае или продажбата му отнема време, не е разумно да приемаш, че цялата му стойност е непосредствено достъпен резерв.
Кога може да ти потрябва
Може да загубиш работа, плащане от клиент да се забави или доходът на семейството временно да намалее. Възможно е да се появи здравен разход или неотложен ремонт. Понякога непредвидената ситуация е възможност, за която са нужни свободни средства. Добре е обаче парите за подобни възможности да не изчерпват сумата, с която покриваш основните си нужди при загуба на доход.
Когато имаш резерв, можеш да посрещнеш тези ситуации, без всяко решение да започва с въпроса откъде да вземеш пари до следващата заплата.
Колко да бъде
За ориентир често се използва сума, равна на шест до дванадесет месеца задължителни разходи. Това е рамка за изчисление, а не число, еднакво подходящо за всички.
Започни с разходите, които не можеш лесно да спреш при намаляване на дохода: жилище, храна, битови сметки, транспорт, лекарства и задължителни вноски по кредити. Ако общо са 1 500 евро месечно, шест месеца са 9 000 евро, а дванадесет месеца са 18 000 евро.
Къде в този диапазон е целта ти зависи от устойчивостта на доходите в домакинството, броя на хората, за които се грижиш, и времето, което би било нужно, за да възстановиш дохода си. Ако днес тази сума ти изглежда далечна, започни с по-малка междинна цел. Дори един месец задължителни разходи е реална крачка напред.
Преглеждай изчислението, когато разходите ти се променят съществено. Появата на дете, нов кредит или промяна в жилищните разходи може да промени и необходимия резерв.
Къде да държиш парите
Основният въпрос е дали ще можеш да използваш сумата навреме и без да се налага да продаваш актив в неподходящ момент. Преценявай достъпа до парите, риска стойността им да намалее и условията, при които ги държиш. Банковите влогове и инвестиционните инструменти имат различен риск и различна защита; не ги приемай за взаимозаменяеми само защото и двете могат да се превърнат в пари.
Възможно е да разграничиш сума за незабавни нужди от останалата част на резерва. Важното е да знаеш предварително кога можеш да получиш достъп до всяка част. При спешна ситуация времето има значение също толкова, колкото и размерът на сумата.
Защо го отделяме от инвестициите
Резервът и инвестициите имат различна задача. Резервът трябва да е на разположение, когато възникне нужда. Инвестициите се правят с определен срок и могат да променят стойността си.
Ако разчиташ на инвестициите за спешен разход, може да се наложи да продадеш в момент, в който стойността им е спаднала. Отделният резерв ти дава време да вземеш решение спокойно. Това не означава, че всеки трябва да следва еднакъв ред или да заделя фиксиран процент от дохода си. Означава да знаеш кои пари покриват ежедневната ти сигурност и кои имат друга цел.
Когато използваш част от резерва, включи възстановяването му в следващия си план за разходите. Иначе той постепенно ще се превърне в сума, която просто намалява.
Какво ти дава резервът
Най-голямата полза не се вижда само в сметката. Резервът намалява напрежението при вземането на решения. Дава ти време да потърсиш решение, да прецениш възможностите си и да не приемаш първия изход само защото нямаш средства за още един месец.
Това спокойствие е част от смисъла да подредиш личните си финанси. Когато знаеш какво имаш и какво можеш да посрещнеш, остава повече място да планираш и да се развиваш.
Една стъпка тази седмица
Вземи отчета си за последния месец и събери задължителните разходи. Запиши колко би било нужно, за да ги покриеш за шест месеца, и каква достъпна сума имаш в момента. Разликата не е повод за вина. Тя е отправна точка, от която можеш да си поставиш първа постижима цел и да следиш напредъка си месец след месец.
Какво следва
Когато имаш резерв, можеш да мислиш и за това, което искаш да постигнеш занапред. В следващата статия ще говорим за финансовото планиране: как да превърнеш едно желание в цел с конкретна сума и срок и как да планираш средствата си, когато имаш няколко цели едновременно.